LUSAKA, 30 mai (IPS) – Moins de huit pour cent des Zambiens adultes ont de comptes bancaires, selon la Banque mondiale. Pour les millions de personnes qui gagnent leur vie dans l\u2019\u00e9conomie informelle, cela les emp\u00eache de gagner des int\u00e9r\u00eats sur leurs \u00e9conomies, ou d\u2019obtenir un cr\u00e9dit n\u00e9cessaire pour d\u00e9velopper de petites entreprises au-del\u00e0 de la simple survie.<\/p>\n
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Un demi-million seulement de personnes \u00e9taient dans l\u2019emploi formel en 2008 sur une population active totale estim\u00e9e \u00e0 environ 5,2 millions. Avec si peu d\u2019emplois formels, il est in\u00e9vitable que plusieurs personnes se tournent vers des strat\u00e9gies de subsistance qui incluent les petites entreprises telles que des ateliers de couture, des \u00e9piceries connues localement sous le nom de 'tuntemba', des \u00e9talages de charbon dans les march\u00e9s. Les b\u00e9n\u00e9fices provenant de ce type de commerce sont souvent petits et offrent peu d\u2019opportunit\u00e9 pour d\u00e9velopper des entreprises.<\/p>\n
Les Banques commerciales \u2013 ou m\u00eame le syst\u00e8me bancaire – s\u2019int\u00e9ressent peu au pr\u00eat d\u2019argent aux petits entrepreneurs. Les soldes d\u2019ouverture minima se situent entre 150 et 300 dollars \u2013 bien au-del\u00e0 de la port\u00e9e de la plupart des Zambiens, avant m\u00eame de consid\u00e9rer les frais mensuels \u00e9lev\u00e9s.<\/p>\n
“Dans le contexte de la Zambie, o\u00f9 58 pour cent de la population vit avec moins d\u2019un dollar par jour”, d\u00e9clare Jos\u00e9 de Luna Martinez, \u00e9conomiste principal \u00e0 la Division finance et d\u00e9veloppement du secteur priv\u00e9 de la Banque mondiale, “ces soldes minima emp\u00eachent les gens d\u2019avoir acc\u00e8s aux services bancaires essentiels. Ainsi, \u00e0 l\u2019exception des m\u00e9nages \u00e0 revenu \u00e9lev\u00e9, des fonctionnaires et des employ\u00e9s des grandes entreprises, la plupart des Zambiens n\u2019ont pas acc\u00e8s aux produits offerts par les banques.<\/p>\n
Les banques commerciales ont \u00e9galement peu d\u2019app\u00e9tit pour les risques li\u00e9s au pr\u00eat d\u2019argent aux petites et moyennes entreprises, notamment \u00e0 la lumi\u00e8re des montants relativement faibles que les propri\u00e9taires des petites entreprises recherchent, ainsi que du temps et du co\u00fbt li\u00e9s \u00e0 la poursuite des d\u00e9biteurs devant les tribunaux zambiens.<\/p>\n
Microcr\u00e9dit disponible \u2013 pour certains Ces petites entreprises se tournent plut\u00f4t vers les institutions de microfinance (IMF) qui ont des exigences moins contraignantes.<\/p>\n
“Quand nous avons d\u00e9marr\u00e9 notre coop\u00e9rative”, explique Rebecca Mwanza, “nous avions besoin d\u2019ouvrir un compte bancaire pour nos activit\u00e9s. Mais nous avons aussit\u00f4t d\u00e9couvert que ce n\u2019\u00e9tait pas facile \u00e0 faire, parce que les banques nous demandaient un solde d\u2019ouverture minimum d\u2019environ 700.000 kwacha (environ 150 dollars).<\/p>\n
Mwanza est la vice-pr\u00e9sidente de l\u2019Association des femmes de la r\u00e9gion de Chawama, un collectif de 800 membres choisis dans une r\u00e9gion p\u00e9riurbaine tr\u00e8s peupl\u00e9e au sud de Lusaka, la capitale zambienne. “C\u2019est seulement lorsque nous nous sommes tourn\u00e9s vers les institutions de microfinance que nous avons trouv\u00e9 une mani\u00e8re moins co\u00fbteuse de le faire”.<\/p>\n
“Moins co\u00fbteuse” est un terme relatif \u2013 les IMF pr\u00eatent de l\u2019argent aux taux d\u2019int\u00e9r\u00eat commen\u00e7ant \u00e0 50 pour cent pour les cr\u00e9dits \u00e0 court terme (un \u00e0 trois mois) et l\u2019int\u00e9r\u00eat peut grimper jusqu\u2019\u00e0 75 ou m\u00eame \u00e0 100 pour cent si la p\u00e9riode de remboursement d\u00e9passe quatre mois.<\/p>\n
L\u2019Association de Chawama a emprunt\u00e9 de l\u2019argent pour acheter du carburant afin de d\u00e9marrer une entreprise de meunerie qui a \u00e9t\u00e9 imm\u00e9diatement rentable, mais tout le monde n\u2019est pas si chanceux.<\/p>\n
Dickson Mweemba a pris sa retraite dans le service public il y a sept ans. Depuis les deux derni\u00e8res ann\u00e9es, il essaie en vain d\u2019obtenir un pr\u00eat pouvant l\u2019aider \u00e0 r\u00e9installer son entreprise de volaille. Il avait quitt\u00e9 la fonction publique dans une situation financi\u00e8re solide, mais le co\u00fbt de l\u2019inscription de ses quatre enfants \u00e0 l\u2019universit\u00e9 a rapidement consomm\u00e9 ses \u00e9conomies et \u00e9puis\u00e9 le capital acquis de la volaille de sa basse-cour.<\/p>\n
Un r\u00e8glement de divorce co\u00fbteux r\u00e9clame la majeure partie de sa pension mensuelle, mais Mweemba est s\u00fbr qu\u2019une injection de fonds r\u00e9tablirait son exploitation avicole pour en profiter.<\/p>\n
“Je sais que je peux r\u00e9ussir dans l\u2019entreprise des poulets”, affirme-t-il. “Mais les banques ne me feront pas de pr\u00eat parce que je n\u2019ai pas de garantie”.<\/p>\n
Il s\u2019est rapproch\u00e9 de deux IMF pour obtenir un pr\u00eat, mais elles ont refus\u00e9 de lui pr\u00eater quelque chose qui serait sup\u00e9rieur \u00e0 un million de kwacha zambien \u2013 l\u2019\u00e9quivalent de 75 dollars.<\/p>\n
“Mais qu\u2019est-ce que je peux faire avec un million de kwacha, pour l\u2019amour de Dieu?”, a-t-il demand\u00e9 d\u2019un ton sec, ajoutant qu\u2019un sac de provende co\u00fbte pr\u00e8s de 40 dollars et un fermier a besoin de 35 sacs pour \u00e9lever 500 oiseaux pendant une p\u00e9riode de six semaines.<\/p>\n
Mweemba a besoin de plus d\u2019argent que ce que les IMF qu\u2019il a approch\u00e9es sont pr\u00eates \u00e0 lui accorder. Les banques commerciales n\u2019examineront pas ses projets non plus puisque \u2013 vivant dans une maison lou\u00e9e \u00e0 revenu fixe \u2013 il ne peut pas fournir de garantie acceptable.<\/p>\n
A l\u2019autre extr\u00e9mit\u00e9 du march\u00e9 potentiel des IMF, la moiti\u00e9 de la population vivant avec moins d\u2019un dollar par jour, qui n\u2019aura ni un revenu formel ni des biens meubles contre lesquels elle peut obtenir un microcr\u00e9dit, n\u2019a d\u2019autre option que de se tourner vers des usuriers, commun\u00e9ment connus sous le nom de 'kaloba'.<\/p>\n
Nathan De Assis, pr\u00e9sident de la soci\u00e9t\u00e9 'Pulse Financial Services Limited', voit l\u2019acc\u00e8s limit\u00e9 au syst\u00e8me bancaire par une majorit\u00e9 de Zambiens, comme un potentiel inexploit\u00e9 pouvant permettre aux IMF comme la sienne de se d\u00e9velopper.<\/p>\n
“Avec l\u2019accroissement de la concurrence dans le secteur financier, comme le t\u00e9moigne le nombre croissant de banques commerciales et d\u2019IMF, 'Pulse' se concentrera sur son activit\u00e9 principale: les micro, petites et moyennes entreprises”, a-t-il confi\u00e9 \u00e0 IPS.<\/p>\n
Il y a maintenant 25 IMF enregistr\u00e9es en Zambie, mais le nombre total de leurs clients demeure relativement faible, \u00e0 moins de 100.000 personnes. Pour se d\u00e9velopper au-del\u00e0 de ce niveau, elles devront trouver de nouveaux mod\u00e8les si le cr\u00e9dit doit \u00eatre plus largement disponible \u2013 et abordable \u2013 pour une majorit\u00e9 des Zambiens.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
LUSAKA, 30 mai (IPS) – Moins de huit pour cent des Zambiens adultes ont de comptes bancaires, selon la Banque mondiale. Pour les millions de personnes qui gagnent leur vie dans l\u2019\u00e9conomie informelle, cela les emp\u00eache de gagner des int\u00e9r\u00eats… Continue Reading